Category Economia

Vas a pedir un crédito de consumo y calculas cuánto será la cuenta que tendrás que pagar al mes. No miras la tasa de interés que te están cobrando, no te das el tiempo de reflexionar y simplificas tu análisis para cubrir una necesidad inmediata.
Te haces la pregunta ¿puedo pagar la cuota?, si la respuesta es positiva, entonces el tema está resuelto.

Digamos que pediste el crédito, pagaste la urgencia que tenías que cubrir y te quedó un remanente. Entras a internet y ves que hay una rebaja de “hasta 50%” en la venta de un teléfono. Lo compras, y al final no te fijas si para este producto en particular la rebaja era menor que el 50%, o si el precio original era muy elevado y finalmente el valor rebajado apenas lo deja al precio promedio de mercado.
O algo aún más simple: trabajas independiente, te haces un salario, pero no dejas un porcentaje para tu jubilación.
En todos estos casos tomas una decisión financiera irracional motivado por una necesidad inmediata.

La teoría de la doble contabilidad analiza decisiones sobre cómo las personas gastan y ahorran dinero.
Las decisiones económicas son tomadas a menudo con un foco “estrecho”, que simplifica el análisis sin considerar todas las alternativas y consecuencias.
En todos estos casos aplica la teoría de la “contabilidad mental” creada por el estadounidense Richard H. Thaler, ganador del premio Nobel de Economía 2017.
Thaler creó un profundo esquema de análisis que describe cómo organizamos y tomamos decisiones creando cuentas diferentes en la mente que nos engañan y, si no tenemos cuidado, podrían llevarnos a la bancarrota.

En ocasiones las decisiones con “racionalidad limitada” pueden llevar a las personas a la bancarrota por pensar solo en el presente.
Ocurre a la hora de ordenar el presupuesto familiar separándolo en distintas categorías, como por ejemplo, comida, renta o vacaciones. Usualmente tomamos una decisión financiera calculando el efecto sobre cada una de ellas y no sobre el ingreso general.
La irracionalidad de nuestras decisiones
Thaler fue reconocido por sus investigaciones pioneras en el campo de la economía del comportamiento, o economía conductual, una disciplina que ha permitido construir puentes entre los análisis psicológicos de la toma de decisiones y las ciencias económicas.
Sus hallazgos empíricos y sus percepciones teóricas han sido “decisivos” para crear y expandir el campo de la economía conductual, con un “profundo impacto” en muchas áreas de la política y la investigación económica, señaló en su fallo la Real Academia Sueca de las Ciencias.

La Real Academia Sueca de las Ciencias dijo que su trabajo en el área de la economía conductual ha tenido un “profundo impacto”.
Su trabajo ha sido utilizado por gobiernos, líderes políticos y otros encargados de tomar decisiones para diseñar políticas económicas y sociales.
Las aplicaciones de sus ideas son tan extensas que han sido integradas en el análisis de los planes de pensiones, la política internacional o la irracionalidad de los mercados financieros.
Cuando la mente nos engaña
Según Emiliano Díaz del Valle, director general del Instituto Mexicano de Economía del Comportamiento, las investigaciones del Nobel son tan influyentes que han sido probadas en políticas públicas de áreas como salud, trabajo y educación.
“El trabajo de Thaler ha sido fundamental en la implementación de nuevos programas para ayudar a las personas a ahorrar de manera voluntaria”, le dijo Díaz del Valle a BBC Mundo.
El economista mexicano planteó que las personas gastan o ahorran su dinero dependiendo de dónde proviene.

El trabajo de Thaler ha contribuido a la creación de políticas públicas para incentivar el ahorro de las personas.
Por ejemplo, si una persona recibe US$1.000 dólares por su trabajo o US$1.000 por una lotería o un reembolso fiscal, lo gastará de manera distintas, aunque sean los mismos US$1.000.
“Si el dinero proviene de una fuente imprevista, nuestra contabilidad mental, hace que nuestro deseo por gastarlo sea muy diferente”.

Eso explicaría por qué cuando una persona recibe un reembolso fiscal, aumenta su gasto en bienes de consumo como ropa o diversión, dijo Díaz del Valle.
¿Cuánto vale realmente mi casa?
Otro aspecto de la teoría de la contabilidad mental es el uso de puntos de referencia, como, por ejemplo, el precio que se paga al comprar un producto (perdiendo la visión de conjunto); o a la hora de hacer una compra digital motivado por el precio más bajo que aparece en una rápida búsqueda por internet.

La “percepción de propiedad” nos puede jugar una mala pasada.
Y en la teoría -que en realidad se puede aplicar en todos las áreas- juga un papel importante la percepción de propiedad que tiene una persona.
Es decir, uno suele poner un precio más alto cuando vende su casa que el precio real que un comprador está dispuesto a pagar.
El nuevo ganador del premio Nobel es coautor del best seller mundial Nudge (traducido en español como “Un pequeño empujón: el impulso que necesitas para tomar mejores decisiones sobre salud, dinero y felicidad”).

Thaler escribió el best seller mundial “Nudge”, traducido al español como “Un pequeño empujón”.
“La teoría del empujón se basa en una premisa tan simple como que, entre dos opciones, las personas escogen a menudo la que es más fácil sobre la que es más adecuada”, dijo el editor de economía de la BBC, Kamal Ahmed.
Fue tanta la influencia de esta teoría que incluso el ex primer ministro de Reino Unido, David Cameron, creó una “unidad del empujón” en 2010 para incentivar a las personas a pagar sus impuestos.
Thaler no solo ha tenido un reconocimiento internacional por su influencia en el análisis económico con aplicaciones directas en el diseño de políticas públicas y en la vida de las personas.

En Reino Unido hasta se creó una “unidad del empujón” para incentivar a las personas a pagar sus impuestos.
También este economista estadounidense ha contribuido a la economía a las personas, participando incluso en la película “La Gran Apuesta” (o The Big Short en inglés) donde explica cómo funcionan las hipotecas tóxicas que desencadenaron la gran crisis financiera de 2007, como si de se tratara de una partida de póker.
Es quizás por eso que el galardón ha sido recibido con especial alegría por estudiantes, académicos, políticos, psicólogos y un amplio número de personas que ven su trabajo como un aporte sustancial para entender el comportamiento de los seres humanos.

Por diferentes circunstancias en algunos momentos de nuestra vida usamos las tarjetas de créditos o solicitamos crédito directo con alguna casa comercial o entidad financiera.

Luego viene la etapa de los pagos mensuales que aunque pareciera que es solo una transacción entre el cliente y la entidad, significa mucho más. Un historial financiero se está forjando a nuestro nombre.

¿Se ha preguntado para qué es importante mantener este estatus crediticio? Los beneficios que puede obtener, tal vez sea la motivación que está buscando para llevar sus hábitos de ahorro y control de gastos a un siguiente nivel.

Así lo sugiere Esteban Salazar, coach financiero y experto en negocios, que comparte cinco consejos para cuidar el historial financiero para aprovechar de los beneficios que se otorgan por pagar las cuentas a tiempo.

Las Recomendaciones

1. No acepte más tarjetas de crédito de las que puede manejar. Es preferible que se limite a usar dos tarjetas como herramienta de consumo planeado. Si quiere un crédito, es preferible que pregunte en su banco por otras opciones que tienen tasas más bajas.

2. Evite caer en la tentación de comprar a crédito productos o servicios que no necesita realmente, motivado porque tienen un buen descuento o porque se los ofrecen con condiciones de crédito de 3 o 6 meses sin intereses o en «cómodas cuotas mensuales».

Recuerde que más rico no es el que más tiene, sino el que menos necesita.

3. Planifique sus gastos. Piense en qué comprar y cómo lo va a pagar en la fecha programada. Antes de pedir un préstamo evalúe cuánto puede pagar. Haga un presupuesto.

4. Programe recordatorios en su celular de las fechas de pago o autorice a su banco para que haga los débitos bancarios de su cuenta, asegurándose de tener dinero disponible para el débito.

5. Ahorre al menos el 10% de sus ingresos hasta que tenga un ahorro equivalente a 6 o 12 meses de sus ingresos mensuales como un fondo para imprevistos que le permitan cumplir con sus obligaciones en circunstancias extraordinarias.

Los beneficios

Un buen historial crediticio, que va de la mano del conocimiento de sus activos, pasivos y patrimonio, es su carta de presentación ante las instituciones financieras para acceder a créditos respaldados por la confianza de su pago puntual de cada cuota. Para esto es vital que no tenga deudas atrasadas.

Le brinda la posibilidad de acceder a mejores créditos, lo que significa mayores montos y mejores condiciones (tasas de interés menores).

Otro beneficio es que usted mantendrá como hábito ser disciplinado en sus pagos y esto conllevará a una buena administración financiera de su hogar y evitar altos intereses y costos adicionales por retraso de pagos.

Si usted brinda un servicio como profesional independiente (con su RUC), en algunos casos, su historial crediticio podría ser requerido por posibles clientes en licitaciones o presentaciones de ofertas.

Cuando se trata de una relación de dependencia, las empresas pueden evaluar su historial crediticio como parte del proceso de selección para contratarlo como empleado, ya que demuestra responsabilidad y confiabilidad.

La maestra Esta Shah planifica una actividad divertida para el día después de sus vacaciones. No es una estrategia para enfrentar la típica desilusión de volver al trabajo después de estar un buen tiempo fuera de la oficina.
Se trata, más bien, de un truco presupuestario que, según ella cuenta, le ayuda a no gastar más de lo que tiene.
Saber que la diversión continuará al regreso del viaje “te ayuda a no gastar en cosas innecesarias durante los últimos días de vacaciones con el objetivo de mantener la diversión al regresar a casa”, cuenta Shah, una profesora de mercadeo de la Universidad de Cincinnati, en EE.UU.
Organizar actividades entretenidas para después de las vacaciones te hace sentir que no tienes que gastarse todo el dinero en esos días libres. Te permite usar el presupuesto más sabiamente durante los días que viajas, en vez de derrochar dinero justo antes de regresar.

Gastar de más es algo que incluso les ocurre a los más austeros cuando las responsabilidades de casa están lejos… muy lejos.
El punto ciego colectivo
Al regresar, muchos se encuentran con una deuda en la tarjeta de crédito que no esperaban. En Estados Unidos esto puede representar una buena parte de los ingresos familiares: 74% de las personas reconoció que se endeuda más de US$1.100 en las vacaciones, según una encuesta de 2017 hecha por el sitio web Learnvest.
En Reino Unido, muchos viajeros gastan en promedio US$718 por persona incluso antes de viajar en productos que van desde las compras en el duty-free hasta ropa que usarán en el viaje, según una investigación realizada por la empresa Operadores de Viaje de Reino Unido.
“He trabajado con muchas personas que no tienen problemas financieros en su vida normal, excepto cuando viajan fuera del país de vacaciones”, dice Brad Klontz, sicólogo y consultor financiero en Hawái que trabaja con clientes en temas de gastos.
¿Por qué la gente pierde el control de sus gastos cuando viaja fuera del país?

Una investigación arrojó que el viajero suele perder el control de los gastos al utilizar una moneda distinta a la propia.
Hay muchas razones inconscientes detrás del fenómeno de gastar demasiado en vacaciones y es difícil mantener el presupuesto en orden, dice Klaus Wertenbroch, profesor de mercadeo en la escuela de negocios INSEAD en Singapur.
Las diferencias en el tipo de cambio te pueden engañar haciéndote sentir que tienes más dinero para gastar cuando estás fuera de tu país, dice Wertenbroch.
Una investigación que hizo como coautor en 2007, arrojó que el valor aparente del dinero afecta la percepción de su valor real: si estás en un país donde la moneda extranjera es una fracción de tu moneda, es más probable que gastes más.
Entonces, los tipos de cambio te pueden engañar haciéndote gastar más dinero del que tienes.

Por ejemplo, si estás viajando desde Canadá a Indonesia, tu dólar canadiense vale aproximadamente 10,800 rupias. Es más probable que derroches si tienes una billetera llena de billetes locales.
Wertenbroch dice que hacer conversiones de divisas a la rápida es mentalmente agotador y por eso es más probable que hagas una evaluación no objetiva a favor de un valor aparente sobre el precio real de la moneda extranjera.
“Contabilidad mental flexible”
Los viajeros son susceptibles de hacer presupuestos no realistas que son muy bajos o muy altos por lo que se conoce como “contabilidad mental flexible”, que aumenta la tendencia a gastar, destaca Shah.
Eso es porque es probable que justifiques tus gastos basándote en las circunstancias actuales, en vez de ajustarse a un presupuesto estricto para controlar tu dinero.
Por ejemplo, si planificas gastar solo US$100 al día, puedes terminar gastando otros US$30 en comida, clasificándola como una compra de la vida diaria, en vez de clasificarlo como un gasto de vacaciones.
Como resultado, la gente justifica que efectivamente pueden gastar esos US$30 extra en comida, sin reconocer que realmente están gastando más de lo que gastan en su casa.
“Tus presupuestos no son tan buenos como tú piensas. Las cosas se desarman dependiendo de tus motivaciones”, comenta.

Una buena estrategia es hacer un presupuesto por día y no por semana.
Y los presupuestos austeros no siempre funcionan, agrega Shah. Por ejemplo, si dejas a un lado US$1.000 para un viaje de una semana, y luego te das cuenta que aún te quedan otros US$500 para gastar en el último día, eso facilita que derroches justo el día antes de regresar a tu país, comenta Shah.
“Cuando juntas esas dos cifras, se crea un efecto permisivo que genera una excusa mental para gastar más dinero”, explica.
Sentirse presionado por el tiempo en el sentido de gastar “ahora o nunca” también puede influir en tus gastos, dice Deepak Chhabra, profesor asociado de la Universidad Estatal de Arizona que se especializa en turismo.
La verdadera razón por la que nos esclavizamos en el trabajo y no tomamos vacaciones
Sea que encuentres un souvenir o que gastes en una cena, “estás viendo la vida en el corto plazo y puedes dejarte llevar”, dice Chhabra.
Dependiendo de dónde eres, puede afectar cuánto tiempo tienes usas en tus vacaciones. Un estudio de 2016 hecho por el sitio de viajes Expedia, detectó que las personas de Estados Unidos, Japón y Corea del Sur, son menos propensas a utilizar todas sus vacaciones que los europeos.

Un estudio de la consultora PwC descubrió que el 52% del gasto de los jóvenes millennials va dirigido a compras relacionadas con experiencias.
Chhabra piensa que los que tienen menos días de vacaciones al año pueden estar más ansiosos y precipitarse en el gasto excesivo.
Un estudio de la consultora PwC descubrió que el 52% del gasto de los jóvenes millennial va dirigido a compras relacionadas con experiencias, como los viajes y la entretención, versus el 39% que destinan a ese mismo ítem los consumidores de más edad.
Por otro lado, ver los viajes de amigos en las redes sociales puede incentivar una especie de FOMO (que por sus siglas en inglés significa miedo de estar perdiéndose algo) que puede hacer que los viajeros más jóvenes gasten demasiado porque tienden a valorar las experiencias más que otras generaciones, dice Chhabra.
“Ver a los conocidos gastando más dinero en sus viajes, suele ser un factor de motivación más importante para gastar más dinero que ver un aviso publicitario”, dice.
“Quieres estar al mismo nivel que los otros”, explica.
Qué deberías hacer
En vez de crear un presupuesto basado en lo que planeas gastar, enfrenta las vacaciones de la misma manera que enfrentas tu vida cotidiana, recomienda Shah.

Hacer las conversiones del tipo de cambio antes de viajar ayuda a no gastar excesivamente.
Familiarízate con la moneda local del país al que vas y estudia cuánto valen las cosas antes de tomar las maletas.
Leer antes sobre el valor del transporte, la comida y el entretenimiento puede hacer que estés más consciente durante el viaje.
Hacer un presupuesto diario en vez de uno semanal -basado en lo que estás dispuesto a gastar en comida, transporte, actividades y cualquier otra cosa que piensas comprar- hace más fácil mantener un control.
Finalmente, es recomendable tratar de pagar las vacaciones en un corto período de tiempo.

El “oro rojo” más caro del mundo se utiliza en la gastronomía nacional desde Marruecos hasta los Himalayas.
Es un ingrediente esencial de platos como el risotto milanés, el curry de Cachemira o la paella española.
Se ha utilizado como condimento, fragancia, tinta y fármaco contra algunas enfermedades.
¿Por qué entonces no ha logrado entrar con más fuerza en el mercado internacional?
El “oro rojo” es el azafrán, la especia más cara del mundo.
Su precio varía muchísimo en cada país, pero para tener una referencia promedio, un gramo se vende a US$18.
El mayor problema es que el mercado está lleno de falsificaciones que han limitado el crecimiento de un producto que, si se logra certificar la calidad de su origen, puede convertirse en un negocio internacional de gran proyección.
Es una especia derivada de los estigmas secos de la flor de la planta Crocus sativus. De toda la flor, apenas sirven tres hebras, que son los pequeños filamentos que recogen el polen.
Alcanza altos precios porque su cultivo, recolección y manipulación son muy delicados.

Y se requieren unas 250.000 de flores para lograr un kilo de azafrán puro.

Un gramo se puede vender -en promedio- a unos US$18.
El mayor productor de “oro rojo” del mundo
Irán suministra cerca del 90% del azafrán que existe en el mercado, lo que lo convierte en el mayor productor y exportador del mundo.
Lo siguen España, Marruecos, India y Grecia. El problema es que en varios países -particularmente España- se vende azafrán que proviene de Irán, pero que se etiqueta como nacional.
Así, muchas personas han comprado el azafrán español sin saber que en realidad compraron azafrán iraní.
Hoy los productores iraníes están poniendo todos sus esfuerzos en lograr la certificación de la autenticidad del producto y la trazabilidad de la cadena de producción hasta llegar a su origen.

“Estamos tratando de mostrar al mundo la calidad del azafrán iraní”, dice Mehrdad Rowhani, presidente ejecutivo de un negocio familiar de Mashhad, la ciudad que está en el corazón de la zona con mayor producción en Irán.
Se requieren unas 250.000 de flores para lograr un kilo de azafrán puro.
Hace casi dos años Estados Unidos levantó las sanciones comerciales impuestas a Irán. A partir de entonces, los productores comenzaron a vender directamente a clientes del mundo occidental.
Rowhani dice que las exportaciones de su empresa se han duplicado desde el levantamiento de las sanciones.
“Comenzamos a exportar a EE.UU. y ahora tenemos grandes clientes en ese país”.
Cómo reconocer el verdadero “oro rojo”
Verifica que cada hebra está deshilachada en uno de sus extremos.
Fíjate que tengan una tonalidad rojo profundo y que al sumergirlas, el agua se tiña de un color anaranjado-amarillo.
Tienes que oler las hebras y ponerlas en tu lengua. El azafrán falso tiene muy poco aroma y sabor.
El verdadero debe oler un poco a frutas y flores.
Por último, debe tener un sabor dulce y amargo al mismo tiempo.
Las falsificaciones

Muchas personas han comprado el azafrán español y no saben que en realidad compraron azafrán iraní.
Lo cierto es que el comercio del azafrán no despega con fuerza debido a las imitaciones.
A comienzos de este año, fueron encontrados en el mercado europeo algunos productos sintéticos con colorantes que se vendían como azafrán.
La botánica Sally Francis dijo que hace apenas unas semanas detectó en Holanda una especie llamada safflower (por su nombre en inglés), un sustituto común del azafrán.
Incluso el azafrán legítimo varía mucho en su calidad, dependiendo de donde procede.

“Puedes tener un amplio rango de calidad sin ninguna indicación en el envoltorio sobre qué exactamente estás comprando”.
“La diferencia entre azafrán grado I y grado III es gigantesca. Es como comparar un auto barato con un Lamborghini”, comentó Francis.
Actualmente han surgido nuevos productores locales en el Reino Unido, Nueva Zelanda, Alemania o España, que están empeñados en que la etiqueta contenga todos los detalles del producto y verdadero país de origen.
Es un esfuerzo que los productores iraníes también están haciendo.
Artículo de BBC Mundo elaborado con información de la periodista de Negocios de BBC News, Lucy Hooker.

Mientras el huracán Irma está golpeando el estado de Florida, las autoridades estadounidenses se preparan para lo que podría ser el mayor programa de ayuda de su historia.
Debbie Wasserman Schultz, congresista por Florida, le dijo a la BBC que el estado requerirá el programa de ayuda más caro en la historia de Estados Unidos para recuperarse del paso del huracán Irma.
“Esta es la mayor tormenta que golpea Estados Unidos en los tiempos modernos”, le aseguró Wasserman Schultz al programa de radio Today.
Según la congresista, lo que hace particularmente grave este evento es que golpeará a todo el estado y grandes áreas metropolitanas.

Irma es ahora una tormenta tropical pero sigue azotando el centro de Florida.

Aunque Irma fue degradado a tormenta tropical, continúa su paso por las áreas metropolitanas de Tampa y Orlando descargando lluvias torrenciales.
Agregó que el Congreso, que recientemente aprobó un paquete de ayuda de US$15.000 millones para las víctimas del huracán Harvey en Texas, ahora tendría que trabajar en un monto incluso mayor para Florida, “porque esta recuperación será la más cara en la historia”.
El presidente de Estados Unidos, Donald Trump, aprobó una declaración de gran desastre y ayuda federal de emergencia para Florida, calificando el huracán como “un gran monstruo”.

Las impactantes imágenes de las inundaciones de Miami.
Aunque Irma ya fue degradado a tormenta tropical, continúa su paso por las áreas metropolitanas de Tampa y Orlando descargando lluvias torrenciales, y al menos la mañana de este lunes 5,8 millones de usuarios seguían sin electricidad en el estado, según los servicios de emergencia.
Irma tocó tierra el domingo por la tarde en Marco Island, Florida, dejando a su paso escenas de devastación, con vías inundadas y árboles caídos.

Antes de su impacto en EE.UU., Irma devastó numerosas islas del Caribe, incluyendo varias partes de Cuba.
¿Más costoso que Katrina?
Se espera que los daños de Irma asciendan a miles de millones de dólares en Florida, el tercer estado más habitado del país y uno de sus mayores centros turísticos.

Se espera que los daños de Irma en Florida asciendan a miles de millones de dólares.
Esta temporada de huracanes está siendo particularmente devastadora y costosa, ya que es la primera vez en la historia que Estados Unidos es golpeado por dos huracanes de categoría 4 en el mismo año.
Bronek Masojada, director ejecutivo de la aseguradora Hiscox Insurance, dijo a la BBC que el costo total de los daños causados por el impacto de Irma y Harvey probablemente excederá el ocasionado por el huracán Katrina en 2005.
Katrina asoló Nueva Orleans y se consideraba hasta ahora el desastre meteorológico más costoso, con 156.000 millones de dólares.
Huracanes más costosos en la historia de EE.UU.
(en miles de millones de dólares)
156
Katrina, 2005
68,9 Sandy, 2012
47 Andrew, 1992
33,9 Ike, 2008

Aún se siguen contabilizando los daños ocasionados por Harvey en Texas y Luisiana, pero la firma estadounidense ACCUWeather adelanta que la cifra podría llegar a los US$190.000 millones.
Dan Patrick, vicegobernador de Texas, estimó que la recuperación del estado costaría unos US$200.000 millones.
En el caso de Irma, que aún continúa su paso por Florida, ACCUWeather estima que los daños alcanzarán los US$100.000 millones.
En un cálculo anterior, la firma Credit Suisse dijo que el coste de los daños de Irma podría llegar a US$125.000.
Otros de los huracanes más costosos en la historia de Estados Unidos fueron el huracán Sandy, que golpeó Nueva York en 2012 y causó daños por valor de US$69.000 millones, y el huracán Andrew, con un estimado de US$47.000 millones en daños en Florida, según el medio especializado en información financiera Bloomberg.